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Cartas de Microcrédito: expandiendo los Microcréditos para garantizar crédito de proveedores

Posted by Manuel Tamez en agosto 11, 2006

 

Esto es solo un resumen ejecutivo del paper original escrito por Manuel Tamez y que puedes acceder en nuestra página de Downloads.

Poverty and EntrepreneurshipLos Microcréditos están optimizados para la compra de bienes de capital, pero no para la compra de insumos, consumibles y artículos para reventa, la cual se caracteriza por una interacción repetitiva entre cliente y proveedor. Generalmente, las compañías compran este tipo de bienes a través crédito de proveedores, no de bancos. Los micro-emprendedores no tienen acceso a estas líneas de crédito por su bajo volumen de compra, su falta de garantías de pago y la dificultad para cobrarles. Si pudiéramos “agregar” a los micro-emprendedores en un grupo fácilmente identificable y pudiéramos garantizar el pago de sus compras a crédito, éstos podrían acceder masivamente a crédito de proveedores.

Las instituciones de Microcrédito, a través de sus esquemas de responsabilidad conjunta y otras novedosas características logran que la gente de escasos recursos pague de vuelta sus préstamos con bajas tasas de default. Esta capacidad de recuperación de préstamos puede ser extendida para garantizar crédito de proveedores bajo un esquema de Letras de Microcrédito, multiplicando así la disponibilidad de crédito para los pobres y dándoles acceso a otras ventajas importantes.

Las letras de Microcrédito son un instrumento financiero propuesto a semejanza de una carta de crédito de tipo standby, confirmada e irrevocable. Básicamente son una garantía de pago que permitirá a los proveedores abrir una línea de crédito al microemprendedor y cobrar al banco en caso de que este no pague, eliminando totalmente el riesgo crediticio para los proveedores. La clave es que una vez que una institución de Microcrédito autorice un crédito para una persona, le brinde ese crédito en la forma de Letras de Microcrédito en lugar de efectivo, o por lo menos en una combinación de letras y efectivo. Así, el microemprendedor llevará las letras de Microcrédito a sus proveedores y serán estos quienes realmente le den el crédito, grantizado por las letras.

Ventajas de las Letras de Microcrédito:

· La línea de crédito puede crecer con el tiempo, a riesgo del proveedor y sin costos adicionales. Esto debido a que la repetida interacción cliente-proveedor servirá a los proveedores para identificar clientes a quienes consideren merecedores de más crédito.

· La gente obtiene insumos directamente en lugar de efectivo.

· Baja substancial en las tasas de interés, puesto que no se presta efectivo y se elimina el componente de riesgo a los créditos de proveedor.

· Mayor oportunidad de renegociación de pago con proveedores, mayor paciencia.

· Efecto Multiplicador, derivado de que en un esquema de Letras de Microcrédito el dinero se requiere solamente para cubrir los defaults, no para hacer el préstamo como tal.

Características de una Letra de Microcrédito:

· Valores Fijos: para facilitar su expedición y emisión masiva, se emitirán por valores fijos por ejemplo de $100 y $50 USD.

· Proceso de activación similar al de una tarjeta de crédito, para garantizar seguridad.

Las Letras de Microcrédito son emitidas por la institución de Microcrédito en substitución directa al efectivo. Los préstamos podrán componerse de una parte en efectivo y otra en letras, o solamente de letras o solamente de efectivo, aumentando así las opciones de las instituciones de Microcrédito.

Cada Letra de Microcrédito debe ser confirmada por un banco. La confirmación obliga al banco a pagar de inmediato al proveedor en caso de que decida cobrar la letra, por lo que el banco deberá llegar a acuerdos privados con las instituciones de Microcrédito antes de la emisión de las letras. Cada institución de Microcrédito establece la caducidad de sus cartas; idealmente este período de validez debe estandarizarse en el mercado, y hacerse lo mas largo posible.

Las tarifas que tendrán que pagar los clientes por las Letras de Microcrédito estraán directamente relacionadas con la tasa de default, los costos de operación de la institución de Microcrédito, el costo de la confirmación bancaria y la utilidad que se desea ganar. Se sugiere que estas cuotas se cobra al momento de entregar la carta al cliente, aunque otras formas de cobro mas riesgosas y económicas se pueden implementar, incluyendo un modelo combinado de cobro adelantado parcial más cobro diferido del resto.

Para lograr un efecto multiplicador, se requiere que la institución de Microcrédito pague solo sus defaults y no todo el valor de las cartas. Debido a que no puede observar el default real, es posible que el banco exija un pago adelantado mayor al default esperado, o incluso un respaldo total de todas las LmCs emitidas. Existen varias formas de garantizar esos fondos:

· Respaldo de terceros

· Recaudación de fondos en el mercado

· Respaldo del mismo banco que confirma las letras a cambio de una utilidad.

· Respaldo gubernamental.

Existen varias formas de llevar las letras de Microcrédito al mercado.

· Propuesta Pareto-mejorada: puede ofrecerse más crédito para insumos sin dañar el crédito para bienes de capital. El contacto frecuente con clientes se mantiene.

· Establecer el programa como experimento “lateral”, sin afectar la operación regular.

· Estimar el tamaño del programa, consultando a las instituciones de microcrédito.

· Plantear el programa a bancos, gobierno y cámaras de comercio.

· Hacer campaña mediática para la pronta diseminación del programa.

· Iniciar con un programa homogéneo en el mercado para su rápida asimilación.

· Convencer a instituciones de Microcrédito internacionales, para facilitar la extensión del programa a diferentes países y regiones.

· Aprovechar a los beneficiarios del Microcrédito como promotores del programa.

· Si se requieren modificaciones legales, buscar sustitutos a las letras de Microcrédito entre los instrumentos existentes, como cheques de caja o “money orders”

Al utilizar la mayor disponibilidad del Microcrédito a través de las letras y su efecto multiplicador, debe cuidarse la saturación del mercado: si cientos de miles de personas reciben créditos relativamente al mismo tiempo, no pueden observar lo que están haciendo los demás y muchos podrían decidir vender el mismo producto, creando sobreofertas que causarían bajas de precios, default y fracaso de los programas de Microcrédito en general.

Para mayores detalles visita México Libre! versión wiki

http://www.mexicolibre.com.mx

 

 
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3 comentarios to “Cartas de Microcrédito: expandiendo los Microcréditos para garantizar crédito de proveedores”

  1. gustavo a. sanchez m. said

    me parede muy interesante esta herramienta de apoyo al micro-empendedor: Muchos le agradeceria si me pueden mas informacion sobre el tratamiento operativo de estas “letras¨”

  2. Caroline Jose Luis said

    Necesita un Préstamos Garantizados ?
    – Hay una compañía de préstamos privados que han sido certificados legítimos porque han ofrecido muchos préstamos antes de incluir a mí mismo. Contacto: Caroline José Luis
    Correo electrónico: swissfinances@live.com
    Swiss Financial Agency

  3. ANONIMO said

    Quiero denunciar al Sr. Jesús Gomez Cañedo E ya que esta persona hace fraude con tarjetas de CREDITO, ya que utiliza domicilios para sus actos de ratero, no le den ningún CREDITO los bancos deberían de checar muy bien los datos de personas como esta para que no pasen malas experiencias y así mismo deberían de fichar esta clase de gente.

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